家庭投资理财具体方案
六百万现金理财，如何配制才合理？
六百万现金理财，如何配制才合理？
现如今，能够拥有600万元现金确实是一笔可观的个人资产，尤其是在当前这个高杠杆时代，相信国内老百姓中绝大多数人都是可望而不可及的。那么，如何对这笔财富进行保值增值呢？
一般情况下，资产配置需要考虑到以下几方面的问题: 首先要留够短期使用的资金，其次是应对突发事件的备用资金，以及长期理财保值增值的资金。根据大部分人的理财观念来看，风险厌恶型属于绝大多数，因此资产配置策略上以稳健型为主。
我们通常都是按照标准普尔家庭象限图进行管理，如下图:
根据以上家庭资产管理配置图，我们先简单说明一下:
必须要花的钱，主要是家庭的3-6个月生活费，也就是家庭的紧急备用金；
保命的钱，简单来说就是保险理财，通常都是随着个人的收入越高，相应的投保数额越大；
生钱的钱，主要还是一些有风险等级的理财产品，比如说股票、基金和P2P等；
保值增值的钱，主要用来帮助自己的生活兜底使用，像是养老金、子女的教育基金等，目的就是为了本金百分之百安全。
接下来咱们结合标准普尔理论，以及笔者多年来的理财经验，给出自己的相关配置建议:
第一，拿出25%左右的资金存入银行。一直以来，银行存款都是最安全的理财。不过这里指的是个人大额存单业务，因为其收益相对来说是最高的，而且是可以与银行进行商议一个适合的利率。像100万元的超级大额存单一般年化收益达到4-5%是完全可以的，如果你口才好也可以把银行理财经理喷晕并顺带提高利率呢。此外，就是考虑一下日常生活开支及其他突发事件，适度的拨出一部分进行活期储蓄，具体多少请根据自己的消费水平斟酌。
第二，选择15%进行银行理财及债券投资。我个人的建议是以国债优先考虑，毕竟有国家信用背书的国债是最安全的，就最新一期国债收益率来看，三年期和五年期利率分别达到了4.0%和4.27%。另外，就是银行的理财产品，比如说结构性存款产品，但银行理财产品只有一个预期年化收益，期间会有各种浮动。在资管新规实施后，银行理财产品也同样是不承诺保本保息了，因此要转变理财观念并提高自己的风险防范意识！
第三，配置25%的左右的公募基金，比如说货币市场基金。基金理财的好处就是有专业的基金经理帮助你实现现金管理，收益是随市场波动进行浮动。这其中以货币基金最为安全，流动性也最高，就像大家熟悉的余额宝几乎与银行存款无异。目前为止，国内大多数货币基金的收益率都较低，基本都是在3.0%附近。但是相对银行活期储蓄利率来看还是很有吸引力的。
第四，拿出10%适当的配置一些纯债类的基金，比如说增强债、信用债和美元债。一般情况下，债券基本上从中长期来看都是正收益。
第五，配置20%左右的信托产品。根据其往期年化收益率来看，基本都是在6-9%之间，风险等级低。不过起投门槛较高，一般都是在100万元以上。
最后，将剩余的资金，可以考虑适度投资一些股票、黄金以及P2P等。因为国内当前基本处于负利率时代，考虑到CPi和汇率波动的因素，实现财富保值增值仅仅依赖稳健型理财产品是不行的，所以说必须要拿出一部分资金投资相对高风险的产品，将年化收益率维持在10%以上，虽然股市行情阴晴不定风险极大，但从长期来看，基本都是赚的。
总之，以上资产配置模式仅供参考，是本人的基础性建议。具体还要结合自身的风险承受能力及偏好来定。
如果您有其他投资理财方面的需要沟通，欢迎关注东震木头条号一起讨论。
婚后夫妻双方如何安排家庭消费？如何理财？
成家立业后也就意味着你不能再任性的想怎么花就怎么花了，如何理财就变得非常重要了。
今天小投在回答这个问题前还是先讲一个案例来告诉你刚刚结婚准备迎接宝宝的家庭该如何做好理财规划。
1家庭财务状况
小叶新婚不久，85后的她婚前是个典型的月光族，一直处于有多少钱花多少钱的状态。婚后和老公一起住，两个人的收入大约有14000元，在上海虽然不高，但还算稳定。
小两口每月开支如下：每月还房贷4200元，日常开支大约5000元，剩下的钱还得孝敬父母，应付会收到的各种红包炸弹等意外开支，基本没有什么剩余。
好不容易半年年底有一点奖金，大约3万元，小叶都投到P2P平台了。平台是同事推荐的，说是投资P2P门槛低，而且收益比存银行高了不止一点半点，所以小叶也就跟着把3万元都放进去了。
很快小叶就怀孕了，眼看宝宝就要出生，各种问题慢慢浮现出来：
1.怀孕后各种花销大大增加，两个人的收入要应付开支变得越来越吃力。
2.在可预见的将来，宝宝出生的头几年家庭开支会增加，该如何应对？
3.宝宝以后的教育将是一笔很大的开支，小叶希望能提早准备，可是不知道从何入手。
2孩子的出生给家庭带来的变化
孩子的出生对于每一个家庭来说都是很大的变化，这种变化不仅仅体现在家庭中每个人的身份角色转变上，更体现在家庭的经济情况变化上。一个孩子的出生，意味着源源不断的各类开支，更意味着升级为父母的年轻爸妈要做更长远的打算：除了要准备好宝宝出生后头几年的开支外，还要考虑到孩子将来受教育的一系列花费。在，养大一个孩子成本最起码几十万，上百万那也是分分钟的事儿。虽然孩子给父母带来的快乐不能用金钱来衡量，但是父母也需要提早计划，做好准备，避免在有大额支出时措手不及。
从小叶家的支出情况来看：
1.每个月房贷占到家庭收入的30%，是比较合理的比例。一般来说，房贷不要超过家庭收入的40%，否则压力会比较大。
2.家庭的优势是两个人的收入比较稳定，短期内不会出现收入水平突然降低的情况。但是在怀孕前没有养成储蓄的习惯，这对于家庭的长期理财规划来说是不利的，如果不能积累用于理财投资的第一桶金的话，是根本不可能做到钱生钱的。
3.家庭的保障缺失。小叶自己和老公除了基本的社保之外，都没有基本的商业保险，一旦出现意外情况将很难应对。
4.家庭的积蓄都放在P2P平台上，而且是同事推荐的P2P平台，没有经过小叶自己的考察和分析，潜在风险较大。
3给小叶的建议
再考虑到小叶的宝宝马上就要出生，我给小叶的建议如下：
1.虽然怀孕生宝宝确实会花不少钱，尤其是妈妈们一为宝宝花起钱来，那真的是停不下来，但是我还是要说这些钱也要能花在刀刃上，比如能够减轻妈妈负担的温奶器、电动吸奶器、宝宝背带、手推车什么的一定要有，但是宝宝真的需要这么多好看的衣服麽，真的需要那么多时尚的帽子头巾鞋子麽？一套新衣服，可能宝宝穿两个月之后就不能穿了，为什么不能考虑二手的衣服呢？其实只要有合理的消费观，也能省下不少钱。
2.为自己和老公考虑基本的意外险和重疾险，最好是消费型保险，保费低保额高。这样做的好处是：当家庭的经济支柱出现意外或生病时，家庭的经济状况不会受到毁灭性的打击。一般来说，家庭购买保险的原则是：先考虑家庭的经济支柱，然后再考虑孩子和老人。
3.养成储蓄的好习惯：建议小叶从记账开始，每个月分析自己的收入开支，看看哪些开支是能够被砍掉的。然后每个月设定一个固定的比例，比如可以从10%开始，每个月储蓄一笔钱。
4.留足紧急备用金：在有一定的储蓄之后，将其中的一部分作为紧急备用金，一般是能够支付家庭3-6个月的开支。这笔钱可以放在流动性好的货币基金中，避免一些需要用钱的意外情况。
5.其余的资金，可以考虑来进行投资。之前小叶唯一的投资渠道就是P2P，但是P2P在各类投资品中是属于风险比较大的。因为目前P2P平台鱼龙混杂，监管机制也不够健全，截止到2015年10月底，P2P行业的问题平台累计已经超过了1千多家。一旦发生问题，小叶可能连本金都拿不回来。而就小叶的家庭情况来说，目前的状况是不能承担很高的风险的。所以建议她把70%的可投资资金放在风险比较低收益比较稳健的债券基金或者分级A基金中。
6.至于剩下的30%的基金，建议小叶用来投资股票市场的指数基金。这个部分的投资虽然风险比较高，但是长期来看收益也会不错，适合给马上出生的宝宝准备教育金。因为教育金是需要至少3-5年甚至更长时间才会用到的一笔钱，所以能够进行长期投资。但是一定要记住，这笔钱是为了宝宝准备的，在任何情况下都尽量不要提前动用。可以采用定投的，每个月都选择固定的日期投入一笔钱在指数基金中，积少成多。
在目前收入比较少的情况下，可以先考虑定投一只跟踪沪深300的指数基金，如果将来收入增加，可投资的金额也随之增加的话，可以考虑分散投资几只不同的指数基金（比如中小板、创业板甚至跟踪市场或者美国市场的指数基金）。
4做好理财规划的好处
通过这样的
1.小叶可以为家庭提供必要的保障，以应对可能发生的意外情况。
2.养成储蓄的习惯，积累投资的第一桶金，让钱帮自己生钱。
3.从现在开始进行投资，为将来的生活、宝宝的教育金做好准备。
从这个例子中，未来的准妈妈们还有妈妈们能够借鉴有以下几点：
1.千万、千万、千万别当月光族，尤其是在你准备恋爱结婚生孩子的时候。如果不想啃老，还是好好养成合理的消费习惯和储蓄习惯吧。
2.理财就是理生活，我们要学会提前为未来的生活做好准备。
3.千万别盲目的将自己的钱放在高风险的投资中，在投资前一定要对自己投资的对象有一定的了解才可以，你对自己的钱负责，钱才会给你带来相应的回报呢。
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