个人的最优金融理财方案
有九十万的闲钱，该怎么理财好？
有九十万的闲钱，该怎么理财好？
特别感谢悟空邀请！现在理财方式五花八门，都被通货膨胀追着上浮利率， 5年化利率要求并不高。要说稳定的实现方式，可以有很多实现这个目标的理财方案，连最起码的银行定期存款就有年化利率超过5的，还不止一家，另外还有结构性存款、智能存款、银行理财产品都有过5的产品。
一是银行定期存款。银行定期存款产品超过5的年利率只存在地方银行中的小银行，而且是定期五年存款当中。既然作者要求未来十年稳定实现这个目标，那定期存款还是比较稳定的一种理财方式，比如吉林亿联银行的定期五年利率5.45，20万到期收益是54500元。年利率在5以上的定期存款银行还存在于个别农村商业银行、城市商业银行、民营银行。
二是结构性存款。结构性存款的经营模式是存款 金融衍生品的组合，存款是保本的，但是收益是浮动的，需要看具体挂钩的衍生品的情况，比如期权、汇率，是一种变相的保本理财产品。结构性存款有一个最高、最低收益，平均年化收益率4.5，和定存一样，属于安全保本的理财产品，超过5的收益集中在中小银行。
三是智能存款。智能存款与普通定期存款不同之处就是可以提前支取，按照实际存款的时间来靠档计息，比如存了定期五年，第三年就要取，那就按照定期两年的存款利率计息，也就是说智能存款也要存满五年才有5以上的年化利率。比如廊坊银行和北部湾银行的五年期智能存款都给出了5.225的利率，而振兴银行1年期利率4.869。
银行理财产品2019年年初估计要有一个小幅度的提升，1月底的平均年化收益率在4.45，上5的只有几家小银行。理财产品的年化收益并不稳定，可能这个月年化收益率在5，下个月就是4了。还有其它理财产品，都是这样的，有可能今天年化收益率在10，明天就亏本了，理财产品的投资者需要有一颗强大的心脏，心理承受能力要过关，抗风险能力要强，再加上一点点小运气，才能把高收益揽入怀中。
现在有什么保本的理财吗？
市场上理财合同明文保本的理财产品还是存在的，主要有银行结构性存款、券商收益凭证。
资管新规规定，理财产品不得承诺保本保息，保本型理财退出市场是大势所趋。处于过渡期的缘故，目前市场上还仅存部分保本型理财产品，主要为结构性理财产品。购买此类理财产品，有两点需要注意：
第一，查阅合同：看合同是否明文规定保本。笔者所见的很多结构性产品都是明文保本，谨慎一些查看合同总是没错的！
第二，查看收益率区间:结构性理财产品收益率挂钩某种投资标的物，例如沪深300指数、黄金期货、利率，收益在一个区间浮动，需要仔细鉴别收益率与挂钩标的物的关系！
以上是合同明文规定保本的理财产品，在实际理财过程中，一些理财虽然没有明文规定保本，但是隐性保本，比如国债，安全性很高，可以说是保本保收益；再比如国债逆回购，足额的债券质押，安全性很高。
我是行简，向私人银行家迈进的小学徒，分享阅读笔记和理财知识！